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消费是经济增长的重要引擎，是畅通国内大循环的关键环节。今年9月起，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式实施，通过对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息，更好发挥财政资金对提振消费的支持引导作用，降低居民消费信贷成本，助力释放居民消费潜力，促进经济加快向好发展。作为财政金融政策协同发力支持提振消费的一项重要举措，贴息政策正与消费品以旧换新等政策形成“组合拳”，产生“1+1>2”的效应，促进消费领域良性循环。
贴息政策实施以来，贴息“红包”发放情况如何？政策给消费者和商户带来了哪些红利？金融机构落实政策成效怎么样？本报记者赴全国多地进行了采访。
——编 者
银行优服务 “红包”轻松拿
“确保消费者办理便利、应享尽享”
记者 赵展慧
“办理过程几乎没感觉，但享受的优惠很有获得感。”在广州金泰家具城，广东东莞市民蔡春雷刚刚使用10多万元贷款购置了几个“大件”家电，“享受消费贷贴息后一年能省下1000多元利息支出。”
今年9月，蔡春雷在建设银行东莞金山支行办理住房贷款时，客户经理许锡清了解到他资金周转困难，马上介绍了该行的消费贷产品和贴息政策：“1%的贴息比例，多笔消费可以叠加，购置家具家电等大笔消费享受贴息金额更高……”
在客户经理的指导下，蔡春雷在手机上一键操作就完成了贷款，更让他感到便捷的是，享受消费贷贴息政策，并不需要额外手续，只需在提取贷款使用时多“点”一下。“就是签署贴息补充合同，同意授权给我们识别账户的交易信息，让银行能够确认贷款资金是用于真实消费。”许锡清说。
购买家电的第二天，蔡春雷登录手机银行时发现，系统已自动识别出交易为家居家装的消费场景，认定符合贴息条件。
同样申请消费贷用于家具购置的江苏南京市民荀志佳，买完家具后却发现系统没有自动认定该笔消费符合贴息政策，他有点着急了：“这次买家具想着贴息能省钱，还专门买了比原计划更高品质的沙发和床，花了4万多元，要是没贴息，差的利息够再买个小家电了！”
荀志佳咨询后被告知，因为他消费的这家家具店商品经营范围比较宽泛，商户注册的类型码相对单一，系统未能自动识别，需要人工认定。荀志佳点开建行手机银行个人消费贷贴息专栏的“上传申请”入口，选择对应消费记录、上传发票，“当天就通过了认定，也十分便捷。”
贴息前，手机银行贴息服务协议一键签署、自动识别消费交易、集约化人工核定，消费者还款时自动触发贴息抵扣；贴息后，系统发送贴息短信、消费者可自主查询贴息记录……“实现在线快速签署协议、系统自动识别消费和贴息资金直接抵扣，确保消费者办理便利、应享尽享。”建设银行南京玄武支行客户经理姚亚飞说。
流畅体验背后是不断提升的金融服务效能。“在确保贴息资金合规使用的前提下，为了最大程度简化借款人操作并及时充分享受政策，我们组建专班密集统筹，从业务规则制定、会计核算到系统开发、客户服务及法律合规，为该项政策的落地量身定制了专属业务系统。”建设银行总行住房金融与个人信贷部消费信贷处处长杨哲介绍。
截至10月末，建行个人消费贷款已签署贴息协议客户近100万户；通过系统识别认定符合贴息条件的消费交易笔数超过180万笔，带动家用汽车、家居家装的消费较为明显。
线上分期付 “无感”享免息
“对今年销售业绩充满信心”
记者 吴秋余
“每个月只要431元，还没有利息。资金压力一下子就轻了，那还犹豫什么？下单！”这个“双11”，重庆市民张女士享受了一波国家贴息政策红利，用花呗分12期免息购物。
今年刚置换了新房的张女士，想为新家添置一台容量更大的冰箱。她看中了某知名国产品牌一款512升的多门冰箱，价格6465元，早早加入了淘宝商城的购物车，却一直犹豫没有下单，“品质是不错，但一次性要拿出这么多钱，是笔不小的开销。”
此次贴息政策贷款经办机构除了6家国有大型商业银行和12家全国性股份制商业银行外，还包括深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司等5家个人消费贷款发放机构。其中，蚂蚁消费金融公司所运营的花呗在线消费金融服务，能与淘宝天猫商城等线上消费场景深度融合，用户在线上商城消费付款时，不需要任何手续，就可以“无感”享受到财政贴息政策。
记者从蚂蚁消费金融公司了解到，自9月1日政策推出以来，电商平台和品牌商家积极响应政策，在国家贴息的基础上，也纷纷加码补贴利息。“双11”期间，“国家贴息”专区的商品均做到了分期免息，分期期次有3期、6期、12期，甚至24期，消费者无需支付任何利息，显著降低购买成本，激发消费潜力。“我们进行财政贴息政策宣讲后，许多电商平台和品牌商家积极响应政策号召，在国家贴息基础上额外叠加利息补贴，消费者享受到更多实惠。”蚂蚁消金线下场景业务部副总经理郑海云说。
“看中这款手机好久了，现在可以24期免息。”这个“双11”，杭州95后创业者小陈展示着他的网上购物车。在选好商品后，小陈用花呗分期付款时自动免息，同时享受了国家贴息和商家补贴。
淘宝天猫商城的数据显示，像小陈这样的分期付款消费者，成为今年“双11”的购物主力之一。在贴息政策的带动下，“双11”期间，支持花呗分期免息的高期次商品覆盖率提升了60%。
“贴息活动上线后，毛呢大衣、羽绒服等高客单、刚需品类，分期免息支付占比大幅上升，我们对今年销售业绩充满信心。”朗姿集团服装板块总裁常静告诉记者，在贴息政策带动下，企业全面升级淘宝天猫商城的分期免息服务，花呗分期免息覆盖商品的比例从原来不足5%提升到50%以上，免息期数从3期提升至最高12期。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，国家贴息政策引领，平台商家响应加码，共同为消费者补贴，打出了“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳，充分调动各类经营主体协同发力，持续释放消费动能，成为消费增长的长效引擎。
家装更省钱 生活新提升
“省下的钱可以换个智能马桶”
记者 刘军国
“虽然现在家具家电国补力度很大，但装修才是新家支出的大头。本想着精打细算紧着花，没想到政策送来了‘及时雨’。”家住浙江温州瑞安的李瑞蓉今年定下了装修计划，正当她为装修资金统筹盘算时，国家个人消费贷款财政贴息政策让她眼前一亮。回忆起当时的心情，李瑞蓉难掩欣喜。
这项财政金融联动的惠民举措，聚焦日常消费、刚需消费及发展型、享受型消费，通过财政贴息支持，既让消费者得实惠、享幸福，更为促消费、扩内需注入动力。
得知政策后，李瑞蓉第一时间前往当地银行网点咨询。“消费贷支付家居家装属于贴息范围，享受1%的利息补贴，单笔5万元以下的消费，可多笔叠加，客户在农行所有消费贷款合计的最高贴息金额是3000元。”从政策适用范围、贴息计算标准到具体操作流程，农行浙江温州瑞安支行客户经理蔡明乐的细致解答让李瑞蓉吃下“定心丸”。
在农行工作人员指导下，李瑞蓉顺利办理了20万元个人消费贷款，迅速完成贷款签约并签署贴息补充协议。近日，她通过手机银行划转4000元支付门窗款。这笔资金直接通过贷款放款账户支付给装修公司对公账户，银行系统自动识别该笔消费符合贴息条件，预计可省下40元左右的利息支出。
“操作便捷，不用额外跑腿，系统会自动处理。”李瑞蓉对办理流程很满意。贴息政策推出后，农行迅速优化流程，于9月1日如期上线个人消费贷款财政贴息相关服务，客户在手机上就可享受在线签署财政贴息补充协议、查询贴息金额等便捷服务。
到10月底，李瑞蓉已投入10万元用于硬装及部分主材采购，通过政策贴息预计可累计省下1000元利息。“省下的钱可以换个智能马桶，生活品质又提升了！”李瑞蓉高兴地说。
为推动贴息政策落地见效，农行浙江分行一方面开展政策培训，确保一线工作人员吃透政策核心要点，精准答疑解惑，另一方面在网点设立“消费贷款贴息咨询区”，并组织近百场线下宣传推广活动，安排银行人员走进商圈、卖场、社区，通过发放宣传折页等方式送政策上门。
“针对装修等重点领域消费，辖内分支行还精心制作政策解读小贴士，把复杂条文变成简单问答，通过微信朋友圈等渠道扩散，让客户看得懂、算得清。”农行浙江分行个人信贷部总经理龚志坚说。
实惠正在更多消费者身上兑现。政策实施两个月以来，农行浙江分行累计为消费贷款中的1.2亿元资金进行贴息，惠及1万多名客户，以扎实举措促消费、惠民生。
浙江财经大学地方财政研究院教授鲁建坤表示，财政与金融工具协同配合、同向发力，充分发挥了财政资金的“杠杆效应”与“导向作用”，既放大了财政资金使用效能，又降低了消费者融资成本，提升了居民生活品质。
补贴叠加来 消费很实惠
“有国补、有贴息，能省不少钱”
记者 潘俊强 葛孟超
“国家出台好政策，我们消费者得到实惠。”最近，北京工作的谢女士在京东商城购买了彩电和手机，享受了个人消费贷款贴息和平台的免息分期服务，节省了不少成本。
谢女士是一家互联网企业员工。今年国庆节之前，谢女士看中了京东商城一款海信品牌的彩电。
“当时看着家里用了近10年的电视，又小又旧。”谢女士说，点开一看，原价13999元的电视，使用京东白条分期支付，可以享受国家贴息和电商平台补贴，实际到手价不到1.2万元。
“每个月少在外面吃两顿，就能换来一个家庭影院级的客厅，这笔账划算。”谢女士说，以前自己对分期消费有点抵触，总觉得是“贷款”，但这次因为贴息由国家负担，京东商城又叠加了白条分期免息，实际到手价比原价便宜很多，还款压力也不大，她就果断入手了。
75英寸的彩电装在客厅，看剧观影无论是画质还是音效都很好，谢女士坦言“简直太爽了”。
尝到政策甜头，“双11”来临之际，谢女士又给母亲换了一款新的智能手机。“之前的手机摄像头有些花了，拍照不清晰，电池续航也不足。”谢女士说，“现在买手机还能享受以旧换新国家补贴，有国补、有贴息，能省不少钱。”跟当初买电视一样，购买手机时，她也做了分期付款。粗略计算，“国补+贴息+白条免息”叠加起来，谢女士节省了近800元。
下单过程比想象的还简单。谢女士说，在京东商城选好购买物品的型号，在商品结算页面使用白条分期，系统自动显示了国家贴息优惠、分期方案、每期应还金额。“我使用京东白条5年多了，这次国补、贴息同时向消费者送福利，真的是点点手机，就能享受优惠。”谢女士说。
京东提供的数据显示，国家贴息自9月1日上线至11月11日，覆盖品类的交易额同比增长近40%。京东科技白条产品相关负责人表示，用户购买带有“国家贴息”标识的商品，根据付款时的贴息信息，可了解自己当笔订单享受的优惠情况，息费自动扣减，无需额外操作。“国家贴息”可与京东平台多重优惠叠加使用，包括京东白条分期免息、“国家补贴”等福利。
“我们希望京东白条在购物、租房、保洁等生活服务场景持续落地，改变用户‘补贴只是一时促销’的看法，把优惠变成可持续的普惠服务。”这位负责人说。
政策来助力 购车无压力
“这次换车很轻松”
记者 王永战
驱车上坡，马力充足。刚刚过去的周末，四川成都市民周女士又一次驾驶刚买到的新车，到近郊露营旅游。露营点里，天幕撑起，人声鼎沸，引得周女士连连感慨，“这次换车很轻松。”
今年30岁的周女士家里有一辆使用多年的旧车。旧车车龄长、问题多，每次出去玩，周女士都不免提心吊胆，“就怕车子在路上出问题。”但积蓄不多，全款买车的资金又不太够。
今年9月初，周女士来到位于成都市双流区的一家汽车4S店，看一看合适车型。几番比较下来，她对奇瑞的一款车十分中意。“车子今年新上市，空间大，价格合适。”周女士说，新车要9万多元，但好在有贷款分期。
“买车要贷款7万元，分期5年还贷，每年光利息就得1800元。”正在犹豫之际，销售顾问关于财政贴息的政策介绍，吸引了周女士的注意。“1个百分点财政贴息1年就能省500元利息。”经过计算，她当即作出了购车决策，签订合同。
申请财政贴息，周女士本以为很繁琐。“没承想，交通银行手机银行上有消费贷款财政贴息专区，只需要在签约提款环节，线上签署一份贴息补充协议，并上传交易凭证，贴息就申报成功了。”周女士说，每月还款时，银行直接就在利息里扣减了贴息金额。
“我们向省内合作的1000多家汽车4S店通报了贴息政策，鼓励销售顾问向购车用户介绍政策，帮助消费者享受财政贴息。”交通银行四川省分行零售信贷部副总经理戴睿鑫介绍，政策实施两个多月来，分行已发放个人消费贷款3.2亿多元，已贴息金额5万多元，其中家用汽车消费贷款占比95%以上。
为服务贷款客户，交通银行等贷款经办机构在官网和客户端上线新功能证券配资开户网，通过系统自动认定贴息资格，对符合条件的客户直接减免对应贴息金额，简化客户操作流程。“对于系统未能自动认定的情况，便由网点通过人工认定进行审核，确保没有遗漏。”戴睿鑫说。
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